المحافظ الرقمية تقتحم عالم المدفوعات.. 13.8 تريليون دولار إنفاق عالمي في 2025

السبت، 08 أغسطس 2026 10:10 م

المحافظ الرقمية

حفصة الكيلاني

أكثر من نصف المدفوعات حول العالم لم تعد تتم بالطريقة التي اعتدنا عليها، فالبطاقة والهاتف والمحافظ الإلكترونية أصبحت تنافس النقود في قرار الدفع اليومي، فلم يعد المشتري يفكر فيما يريد شراءه فحسب، بل في أسرع وأسهل طريقة للدفع أيضاً.

فأصبح على المتاجر اليوم أن تستعد لجميع الاحتمالات، فعميل يدفع عبر هاتفه، وآخر يستخدم بطاقته، وثالث يحوّل المبلغ من أحد التطبيقات، ورابع لا يزال يفضّل النقد.

وبلغت قيمة المدفوعات التي تمت داخل المتاجر نحو 10.6 تريليون دولار خلال 2025، مقابل 9.3 تريليون دولار في 2024، ومن المتوقع أن تقفز إلى 15.6 تريليون دولار بحلول 2030، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 8%.

تطبيقات الدفع داخل المتاجر

البيان	القيمة
قيمة المدفوعات 2024	9.3 تريليون دولار
قيمة المدفوعات 2025	10.6 تريليون دولار
القيمة المتوقعة 2030	15.6 تريليون دولار
معدل النمو السنوي المركب	%8

المحافظ الإلكترونية تقترب من نصف تجارة العالم

وتستحوذ المحافظ الرقمية على 33% من المدفوعات داخل المتاجر، مقابل 24% لبطاقات الائتمان و22% لبطاقات الخصم، بينما لا يزال النقد يمثل 14% من المدفوعات في المحال.

بينما تُعتبر المحافظ الإلكترونية هي الخيار المفضل في التجارة الإلكترونية، إذ تستحوذ على 56% من المدفوعات عبر الإنترنت في 2025، بينما تأتي بطاقات الائتمان في المركز الثاني بنسبة 20%، ثم بطاقات الخصم بنسبة 10%.

ولم تقتصر خيارات الدفع الحديثة على المحافظ الإلكترونية فحسب، بل احتلت وسائل مثل التحويلات المباشرة بين الحسابات 7% من المدفوعات في التجارة الإلكترونية و4% داخل المتاجر، كما ظهر نموذج الدفع الأشهر حالياً "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" كخيار جديد للمستهلكين، مستحوذاً على نحو 4% من مدفوعات التجارة الإلكترونية.

كيف توزعت وسائل الدفع عالميًا في 2025؟

وسيلة الدفع	التجارة الإلكترونية	نقاط البيع
المحافظ الرقمية	%56	%33
بطاقات الائتمان	%20	%24
بطاقات الخصم	%10	%22
التحويل المباشر (A2A)	%7	%4
الشراء الآن والدفع لاحقًا (BNPL)	%4	—
النقد	—	%14
وسائل أخرى	%3	%2

الـQR Code يغير قواعد اللعبة في آسيا وأمريكا اللاتينية

ولعبت رموز الاستجابة السريعة، أو ما تُعرف بالـ QR Code، دوراً هاماً في التحول الرقمي في نظام الدفع حول العالم؛ إذ تُعد من أحدث طرق الدفع حالياً.

وتتصدر الصين العالم في استخدام تلك التقنية عند الدفع؛ إذ يستخدم 80% من المستهلكين الدفع عبر QR Code داخل المتاجر من خلال Alipay وWeChat Pay، بينما تصل النسبة إلى 74% في الفلبين عبر GCash وQR Ph، و72% في ماليزيا عبر DuitNow وTouch 'n Go، و69% في فيتنام عبر VietQR وMoMo.

وحتى في أمريكا اللاتينية، سجلت الأرجنتين أعلى معدل استخدام عالمي بلغ 84% عبر MODO وMercado Pago، تلتها كولومبيا بنسبة 76%، ثم بيرو بـ 71%، بينما وصلت البرازيل إلى 66% اعتماداً على نظام Pix.

ويتميز الدفع عبر QR Code بانخفاض التكلفة؛ إذ لا يحتاج إلى أجهزة نقاط بيع مرتفعة التكلفة، بل يكفي هاتف ذكي وتطبيق مصرفي، وهو ما ساعد على انتشاره بسرعة بين التجار والمستهلكين، خاصة في الأسواق الناشئة.

الدفع عبر QR Code داخل المتاجر (2025)

الدولة	نسبة المستخدمين
الأرجنتين	%84
الصين	%80
كولومبيا	%76
الفلبين	%74
ماليزيا	%72
بيرو	%71
فيتنام	%69
البرازيل	%66

آسيا تقود التحول العالمي في المحافظ الرقمية

وبالنسبة للاعتماد على التطبيقات للدفع داخل المتاجر، فإن آسيا تتصدر العالم في استخدامها؛ ففي الصين تمثل تطبيقات الدفع 89% من قيمة المشتريات داخل المتاجر خلال 2025، ومن المتوقع أن ترتفع إلى 94% بحلول 2030، بينما تسجل الهند 65% مع توقعات بارتفاعها إلى 75% بدعم من منظومة UPI.

كما وصلت النسبة في تايلاند إلى 56% مع توقعات بارتفاعها إلى 66%، وفي هونغ كونغ من 54% إلى 65%، بينما ترتفع فيتنام من 52% إلى 62%.

أما الاقتصادات التي ما زالت تعتمد بدرجة أكبر على البطاقات التقليدية، فتسجل كوريا الجنوبية حصة تبلغ 26% من تطبيقات الدفع في 2025 ترتفع إلى 32% في 2030.

حصة تطبيقات الدفع داخل المتاجر في آسيا والمحيط الهادئ

الدولة	2025	2030 (توقع)
الصين	%89	%94
الهند	%65	%75
تايلاند	%56	%66
هونغ كونغ	%54	%65
فيتنام	%52	%62
كوريا الجنوبية	%26	%32
أستراليا	%24	%36

البطاقات لا تختفي.. لكنها تختبئ داخل المحافظ الرقمية

ورغم الصعود السريع للمحافظ الرقمية، فإن ذلك لا يعني أن البطاقات المصرفية خرجت من المنافسة على طرق الدفع، بل تغير دورها فقط، فبدلاً من أن يستخدم المستهلك البطاقة مباشرة عند الدفع، أصبحت ترتبط بمحفظة إلكترونية بالهواتف.

وتوضح البيانات أن المحافظ الرقمية استحوذت على 38% من إجمالي قيمة مدفوعات المستهلكين عالمياً خلال 2025، بما يعادل أكثر من 13.8 تريليون دولار، لتصبح الوسيلة الأكثر استخداماً في المدفوعات حول العالم.

ورغم ذلك، ما زالت البطاقات المصرفية تنفذ حجماً ضخماً من الإنفاق المباشر بلغ 16.1 تريليون دولار خلال 2025، إذ مثلت 48% من المدفوعات في المتاجر و31% من التجارة الإلكترونية عالمياً، إلا أن حصتها تتراجع تدريجياً مع انتقال المستخدمين إلى الدفع عبر المحافظ الرقمية التي تعتمد في الأساس على هذه البطاقات.

وسائل الدفع الأكبر عالميًا في 2025

وسيلة الدفع	القيمة
المحافظ الرقمية	13.8 تريليون دولار
البطاقات (إنفاق مباشر)	16.1 تريليون دولار

من الحساب إلى الحساب.. منافس جديد يدخل سوق المدفوعات

وظهر خلال السنوات الأخيرة نوع جديد من المدفوعات يعرف باسم "من حساب إلى حساب" (Account to Account - A2A)، وتعتمد هذه الطريقة على تحويل الأموال مباشرةً من الحساب البنكي للمشتري إلى حساب التاجر، دون المرور بشبكات بطاقات الائتمان التقليدية، وهو ما يقلل الرسوم ويجعل عملية الدفع أسرع.

ورغم أن هذه الوسيلة ما زالت تمثل 7% من التجارة الإلكترونية و4% من مدفوعات نقاط البيع عالمياً خلال 2025، فإنها تحقق انتشاراً متزايداً في الدول التي طورت أنظمة دفع وطنية، مثل Pix في البرازيل، وUPI في الهند، وPromptPay في تايلاند، وBI-FAST في إندونيسيا، وهي أنظمة تتيح التحويل الفوري بين الحسابات على مدار الساعة.